walty logo

?לוח סילוקין למשכנתא – איזה מתאים לכם

לוח סילוקין הוא הרכיב שקובע באיזו דרך נסלק את ההלוואה.הוא קובע כמה נחזיר בכל חודש, איזה חלק ישולם לטובת הקרן ואיזה לטובת הריבית.
שתפו את הפוסט:

< חזרה

באופן הפשטני ביותר לוח סילוקין למשכנתא הוא הרכיב שקובע באיזו דרך נסלק את ההלוואה. הוא קובע כמה נחזיר בכל חודש, איזה חלק ישולם לטובת הקרן ואיזה לטובת הריבית.

לפני שנרחיב על ההבדלים בין לוחות הסילוקין השונים, חשוב להבין מה ההגדרה שלהם ואיך הם משפיעים לנו על המשכנתא.

 

לוח שפיצר

קיימות מספר דרכים לסילוק משכנתא – הנפוצה ביותר היא לפי לוח סילוקין שפיצר.
בשיטה זו, בשנים הראשונות של המשכנתא, התשלום על חשבון הקרן נמוך ועולה עם השנים והתשלום על חשבון הריבית גבוה ויורד עם השנים. הבנקים אוהבים במיוחד את שיטת המימון הזו כיוון שכך הקרן מחוסלת לאט יותר, מה שגורם לעלויות ההלוואה לקפוץ (ככל שיש יותר קרן הריבית דה ריבית והמדד יותר משמעותיים).

לוח סילוקין קרן שווה

שיטת המימון השנייה נקראת קרן שווה, וכשמה כן היא – מחלקת את הקרן באופן שווה בין כל התשלומים החודשיים. שיטה זו מסלקת את קרן ההלוואה מהר יותר מאשר בשפיצר ולכן היא חסכונית יותר. החיסרון שלה הוא שהתשלומים ההתחלתיים גבוהים (יורדים עם הזמן).
אין ספק שכדאי לבחור בשיטה זו במידה ואתם יכולים לעמוד בתשלומים ההתחלתיים – כך תחסכו אלפי שקלים.

שני אמצעי המימון הנוספים הם הלוואת בלון והלוואת גרייס.
שני אמצעי המימון האלה דומים בהרבה מובנים אבל גם שונים בצורה מהותית אחד מין השני, או כמו שנהוג להגיד במדינות מסוימות במזרח – Same same but different. אז איך תדעו מתי כדאי לקחת הלוואת בלון, או בשמה האחר בוליט (גישור), ומתי כדאי לקחת הלוואת גרייס. חלק מהלווים אינם בקיעים בהבדלים בין שתי שיטות המימון ונוטים להתבלבל בניהן – לפעמים הדבר גורם לניפוח העלויות של ההלוואה שלא בצורך.

הלוואת בלון (בוליט)

מדובר בהלוואה לתקופה קצרה יחסית, בדרך כלל ניתן לקחת אותה עד עשר שנים.
מה שמיוחד בשיטת סילוקין זו הוא שבמהלך תקופת ההלוואה משלמים רק את הריבית ובסוף התקופה משלמים בבת אחת את מלוא הקרן ומסיימים עם ההלוואה.
יש גם אפשרות לקחת בלון ולהחזיר ה-כ-ל בתום התקופה (קרן+ריבית) – בגרסה הזאת ההחזר החודשי בכלל לא קיים.
החיסרון בבלון הוא שתקבלו ריביות פחות טובות מהריביות שהייתם מקבלים במשכנתא רגילה (עסקה יותר מסוכנת לבנק).
היתרון בבלון שאתם יכולים לסיים עם המשכנתא בבת אחת (מבלי לשלם קנסות על פירעון מוקדם),
ולכן למרות שהריביות בו גבוהות מהריביות במשכנתא רגילה סביר להניח שהריבית דה ריבית תמשך פחות שנים וההלוואה תהיי יותר זולה (תמיד עדיף להיפטר ממשכנתא מהר).
למי מתאים: למי שצריך משכנתא ויכול להחזיר את כל הכסף במכה בעוד כמה שנים.
למשל לאנשים שמקבלים ירושה ורוצים לכסות איתה את המשכנתא בבת אחת.

הלוואת גרייס

בדומה להלוואת בלון גם בגרייס יש אפשרות לשלם רק את עלות הריבית באופן חודשי – נקרא גרייס חלקי, או לא לשלם תשלומים חודשים בכלל (לא ריבית ולא קרן) – נקרא גרייס מלא.
אבל ההבדל המהותי והחשוב הוא שבבלון משלמים את הקרן בסוף התקופה בבת אחת ואילו בגרייס שתקופת הגישור נגמרת מתחילים תשלומים חודשים של קרן וריבית ממש כמו במשכנתא רגילה.
למי מתאים: הגרייס היא שיטה שמאפשרת לאנשים לקבל משכנתא ולבצע רכישות גם אם אין ביכולתם להעמיד הכנסה פנויה לטובת החזרי המשכנתא באופן מידי.
למשל, זוג שקונה דירה חדשה מקבלן וגר בשכירות עד שהדירה תבנה ברוב המקרים לא יוכל לשלם משכנתא בנוסף לשכירות. ולכן הוא ייקח גרייס (מלא או חלקי) עד שיכנס לדירה החדשה ויפסיק עם השכירות.
את הגרייס ניתן לקחת לתקופה של עד שנתיים – אחרי הגרייס מתחילים לשלם את המשכנתא רגיל.

 

זוג בודק לקיחת משכנתא עם יועץ בבנק

לוגו של וולטי בצבע סגול

הצטרפו לניוזלטר שלנו!

המשיכו לקרוא

משכנתא חוץ בנקאית - היום האפשרויות מגוונות ואפילו אטרקטיביות
אישור עקרוני

משכנתא חוץ בנקאית – היום האפשרויות מגוונות ואפילו אטרקטיביות

מהי הסיבה לשבור את הדרך המסורתית של לקיחת משכנתא מהבנק, ולקבל משכנתא חוץ בנקאית ממוסד אחר? קיימות לכך מספר תשובות, שהמשותף ביניהן, הוא סירוב הבנק למתן המשכנתא. מתי הבנק מסרב להעניק משכנתא? במקרים הבאים: 1. כאשר דירוג האשראי נמוך מידי. 2. כאשר הסיכון של החזר התשלומים שלכם גבוה מידי. 3. כאשר ההון העצמי שלכם אינו עומד באחוזים הנדרשים. 4. כאשר אתם מעוניינים במשכנתא לצורך דירה נוספת ולא דירת מגורים ראשונית.

קרא עוד >>

Add New Playlist