walty logo

משכנתא בימי קורונה

הקורונה הגיע והביאה איתה שינויים משמעותיים בתחום המשכנתאות, רוצים לדעת איך הקורונה תשפיע לכם על המשכנתא? וולטי מסבירים
שתפו את הפוסט:

< חזרה

האם המשכנתא שלכם יכולה להידבק בקורונה?

נגיף הקורונה הביא איתו גל של שינויים. חלק מהאירועים שקרו משפיעים
ישירות על שוק המשכנתאות – המומחים של Walty מסבירים איך. 

משבר הקורונה הגיע גם אלינו והביא איתו גל של שינויים – עשרות אלפי ישראלים בבידוד, מערכת החינוך מושבתת, הבורסה בירידות שערים ובשוק העבודה יש עליה בדרישת דמי אבטלה עקב יציאה לחל”ת / פיטורים.
כל האירועים האלו משפיעים ישירות על שוק המשכנתאות. רוצים להבין איך?! המומחים של Walty מסבירים: 
 

מה קרה לריביות?

לפני שנתחיל חשוב שנבין איך הריבית מחושבת. הבנק קובע את ריבית המשכנתא באמצעות נוסחה פשוטה יחסית: עלות הגיוס של הבנק + כמה הבנק רוצה להרוויח.

במילים אחרות, הבנק מחשב כמה עולה לו כל שקל שהוא מלווה לנו (כן כן, גם הבנק קונה כסף) ומוסיף לעלות את הרווח שהוא מעוניין לגזור. 

אחרי שהבנו את זה נפריד את השינוי הצפוי בריבית ל-2 חלקים:

  • שינוי בעלות הגיוס: בעקובת בהלת הקורונה וחוסר הוודאות, משקיעים רבים מכרו את השקעותיהם, מה שגרם לבורסה לצנוח. ומה קורה כשמחיר של אג”ח (אגרות חוב) צונח? התשואה שלו עולה. הבעיה היא שאצל רוב הבנקים עלות הגיוס מחושבת לפי תשואות האג”ח האלה ולכן המשמעות היא שעלות הגיוס של הבנק עלתה. כלומר לבנק עולה יותר לתת לנו הלוואה, ולכן הוא מעלה לנו את הריבית. 

לפי הנתונים של Walty, האג”חים הלא צמודים עלו ב0.4 נקודות האחוז, והצמודים עלו ב- 1.2 נקודות האחוז. כלומר המסלולים הצמודים עלו באופן יחסי יותר מהמסלולים הלא צמודים.

  • שינוי במרווח הבנקאי: בתקופה הנוכחית, קיימת חוסר וודאות שגורמת לבנקים להעלות את המרווחים. הבנק לוקח מקדם ביטחון כי הוא לא יודע בוודאות מה יקרה לעלות הגיוס שלו. אם עלות הגיוס שלו תמשיך לעלות והוא התחייב לריבית מסוימת – הסכום שהוא תכנן להרוויח יורד ולכן מראש הוא מעלה את הרווח.

     

בשורה התחתונה, בעקבות משבר הקורונה, המשכנתא הממוצעת התייקרה בכ- 90,000 אלף ש”ח! לפי נתוני Walty, אלה הריביות הממוצעות (על משכנתא של 75% מימון) – לפני המשבר ובמהלכו.

Group 495

ההמלצה של Walty: 

  • אם כבר קיבלתם אישור עקרוני מהבנק (תוקף שמירת הריבית הוא 24 יום) ואתם יכולים לסגור את המשכנתא לפי הריביות הקודמות – עשו זאת. כרגע הריביות במגמת עלייה ועדיף לסגור את המשכנתא במסגרת ה- 24 ימים ולא לחכות שתוקף הריבית ייגמר. ניתן לבקש מהבנקים להאריך את האישור הקיים על ידי הוצאת אישור עקרוני חדש (לפני שנגמרים 24 הימים). הכל תלוי ביכולת המשא ומתן שלכם.
  • אם אתם צריכים לקחת משכנתא בעוד 5-4 חודשים, אנחנו ממליצים לחכות קצת כדי לראות מה יקרה לריביות. אם המשבר ייגמר בקרוב, סביר שהשוק יחזור למצבו הקודם והריביות ירדו.

     

אינפלציה (עליית מחירים)

חלק ממסלולי המשכנתא צמודים למדד המחירים לצרכן, וכמו שאתם מבינים – כשהמחירים במשק עולים גם המדד עולה. המשמעות היא שהקרן של המשכנתא תעלה, ואיתה לצערנו גם ההחזר החודשי.

אבל האם המחירים באמת יעלו?

מצב אחד, השוק בקיפאון – חברות מתקשות לשמר את הצמיחה, מחיר הנפט צנח, אנשים סגורים בבתים ולא מסתובבים בקניון. כל אלו מובילים לכך שהאינפלציה תהיה נמוכה וכפי שמסתמן בינתיים באמת אין עליית מחירים דרמטית.

מצד שני, אם נגיע למצב של מחסור בסחורות יכול להיות שנראה עליית מחירים חזקה יותר.

חשוב להדגיש שכרגע המצב רחוק מזה – כלכלנים בכירים בעולם לא צופים משבר עולמי ולא עליית מחירים היסטרית.

רונלד קרושבסקי מנכ”ל בנק סטיפל האמריקאי, טוען שהעוצר בסין לא יימשך זמן רב, ושההשפעה על השווקים העולמיים תהיה מאוד עדינה. Walty מקווה שרונלד צודק.


אבל מה קורה בבנקים?

הבנקים כרגע במתכונת “חירום” – תיקים עם מועד ביצוע קרוב מטופלים ותיקים רחוקים יותר נדחים. אנחנו ממליצים לכל מי שנמצא בתהליך בבנק, למהר ולסיים עם המשא ומתן.


הקפאת משכנתאות

בעקבות המצב, הבנקים המרכזיים (מזרחי טפחות, לאומי, פועלים, דיסקונט, הבינלאומי ומרכנתיל) מאפשרים להקפיא את המשכנתא וליהנות מפטור מלא מעמלה תפעולית (חיסכון של כ- 350 ש”ח).

מה זה אומר? אם הכנסתכם נפגעה בגלל המצב, תוכלו לעצור את התשלומים החודשים של המשכנתא ולהמשיך לשלם אותם לאחר 3 חודשים.
איך עושים את זה? הבנק מאפשר לנו לדחות את התשלומים לתקופה של עד 3 חודשים. במשך התקופה הזו אנו לא נשלם לבנק, אבל כאשר התקופה תסתיים, ההלוואה תימשך כרגיל.
חיסרון: הסכום שהוקפא והריביות שהיינו אמורים לשלם מצטברים לסכום הכולל וצוברים ריבית דה-ריבית ומדדים. כשנחזור לשלם את המשכנתא ההחזר החודשי יגדל בעשרות שקלים בחודש והעלות הכוללת תגדל בכמה אלפי שקלים (בדומה למה שקורה כשלקוחים הלוואת “גרייס” מלא). לכן צריך לשקול את הצעד בכובד ראש ולהשתמש רק במידה ואין ברירה.

מחזורי משכנתא

אנחנו ממליצים להמתין ולא למחזר את המשכנתא כרגע בגלל 2 סיבות:

  • עליית הריבית: הריביות של המשכנתא עלו בינתיים, אבל אם נחכה לסיום המשבר סביר להניח שהן ירדו כפי שכבר קרה בעבר.
  • עמלת היוון גבוהה: כשממחזרים משכנתא צריך לשלם לבנק עמלות, כאשר המשמעותית מכולן היא “עמלת היוון” (או בשמה המוכר יותר “עמלת פירעון מוקדם”). כרגע עמלת ההיוון גבוהה יחסית, וסביר להניח שהיא תרד בהמשך אבל למה העמלה גבוהה? הבנק מחשב את העמלה לפי הפער בין הריבית ביום לקיחת המשכנתא לבין הריבית הממוצעת ביום המיחזור. כשהפער גדול – העמלה גבוהה. כיוון שהריבית הממוצעת עדיין לא משקפת את עליית הריביות במשק (היא עדיין נמוכה) נוצרת עמלה גבוהה יחסית.

מה קורה עם המט”ח?

בזמני משבר אנחנו סומכים יותר על הכלכלות החזקות, לכן לא מפתיע שהביקושים ליורו ודולר עולים – מה שגורם לעליית שער החליפין שלהם מול השקל.

איך זה משפיע על המשכנתא? מי שיש לו משכנתא עם מסלול צמוד מט”ח (כמו “לייבור יורו” או “לייבור דולר”) צריך לצפות לעלייה בקרן המשכנתא, דבר שיוביל לעלייה בהחזרים החודשים.

אישה בוחנת אפיקי משכנתא באתר וולטי

לסיום – הנה 3 סיבות למה משכנתא דרך Walty היא האופציה המשתלמת ביותר גם בזמן המשבר:

  1. מהירות: בימים של עליית ריבית, כל יום יכול להיות קריטי ולכן חשוב למצות את המשא ומתן במהירות לפני שהריבית תעלה. ל- Walty יש ממשקים דיגיטליים עם הבנקים מה שגורם למשא ומתן להיות מהיר ויעיל – מה שעוזר לכם לחסוך כסף.
  2. כוח מיקוח: ל- Walty יש כוח מיקוח מול הבנקים – ולכן גם בזמני משבר יודעת לקבל ריביות זולות מאוד ומבנקים מסוימים אף לשמר את הריבית שהייתה לפני המשבר.
  3. נוחות: עם Walty לא תצטרכו לבקר בבנק ולסכן את בריאותכם. Walty שולחת את בקשת המשכנתא שלכם לכל הבנקים בלי שתצטרכו לצאת מהבית.

 

לוגו של וולטי בצבע סגול

הצטרפו לניוזלטר שלנו!

המשיכו לקרוא

אישור עקרוני

מהם מסלולי זכאות במשכנתא

משכנתא יכולה להיות עסק די יקר. ובכל זאת קיימות מספר דרכים להוזיל אותה, אחת מהן היא שילוב של מסלול זכאות למשכנתא. מה זה אומר ואיך זה עובד?

קרא עוד >>
מדד תשומות הבנייה מנופים ובנאים
בנקים

מדד תשומות הבניה

מדד תשומות הבנייה הרבה פעמים מייקר את מחיר הדירה בעשרות אלפי שקלים. איך ניתן להפחית את השפעתו? קבלו כמה עצות מהמומחים שלנו

קרא עוד >>

Add New Playlist