walty logo

< חזרה

המפתחות בפנים: מדריך ביטוח משכנתא

מה זה ביטוח משכנתא, איך מקבלים את ההצעה המשתלמת ביותר, ולמה צריך לשים לב – בכתבה שלפניכם

מעניין?
שתפו אחרים

כמעט כל מי שרוכש נדל”ן בישראל, בין אם מדובר בדירה, בית פרטי או נכס אחר, נדרש ליטול לשם כך משכנתא – הלוואה ייעודית למגורים, כאשר הנכס שנרכש משמש כבטוחה להחזר ההלוואה. בישראל האוכלוסייה גדלה בקצב מהיר וכך גם שוק המשכנתאות, אפילו בתקופה הנוכחית. כך למשל, בספטמבר האחרון נטלו רוכשי דירות משכנתאות בהיקף של 6.3 מיליארד שקל – עלייה של 12% לעומת ספטמבר הקודם, ויותר מבכל חודש ספטמבר אחר בעשר השנים האחרונות.

לפי נתוני בנק ישראל המשכנתא הממוצעת שנטלו הישראלים בספטמבר 2020 היא בגובה של 695 אלף שקל. ישנן, כמובן, גם משכנתאות בסכומים גבוהים בהרבה, או נמוכים יותר; מה שבטוח הוא שמשכנתא היא הוצאה כלכלית עצומה, ועבור רוב הישראלים, מהווה את העסקה היקרה ביותר שיבצעו בחייהם. עם זאת, חשוב לזכור כי למשכנתא עלויות נלוות שונות, ויש להביא אותן בשקלול כולל של מחיר העסקה עבורנו – כמו למשל עלות ביטוח משכנתא.

כמעט כל מי שרוכש נדל”ן בישראל, בין אם מדובר בדירה, בית פרטי או נכס אחר, נדרש ליטול לשם כך משכנתא – הלוואה ייעודית למגורים, כאשר הנכס שנרכש משמש כבטוחה להחזר ההלוואה. בישראל האוכלוסייה גדלה בקצב מהיר וכך גם שוק המשכנתאות, אפילו בתקופה הנוכחית. כך למשל, בספטמבר האחרון נטלו רוכשי דירות משכנתאות בהיקף של 6.3 מיליארד שקל – עלייה של 12% לעומת ספטמבר הקודם, ויותר מבכל חודש ספטמבר אחר בעשר השנים האחרונות.

לפי נתוני בנק ישראל המשכנתא הממוצעת שנטלו הישראלים בספטמבר 2020 היא בגובה של 695 אלף שקל. ישנן, כמובן, גם משכנתאות בסכומים גבוהים בהרבה, או נמוכים יותר; מה שבטוח הוא שמשכנתא היא הוצאה כלכלית עצומה, ועבור רוב הישראלים, מהווה את העסקה היקרה ביותר שיבצעו בחייהם. עם זאת, חשוב לזכור כי למשכנתא עלויות נלוות שונות, ויש להביא אותן בשקלול כולל של מחיר העסקה עבורנו – כמו למשל עלות ביטוח משכנתא.

pexels pixabay 279810 1

ביטוח משכנתא – מה זה ולמה צריך אותו?

מדובר למעשה בשני סוגי ביטוח שונים שהבנק מחייב אותנו לקחת בעת נטילת המשכנתא, כדי להבטיח שיקבל את ההלוואה חזרה בכל תרחיש אפשרי. ביטוחים אלה כוללים ביטוח מבנה, המיועד למצב שבו נגרם לנכס הממושכן נזק משמעותי; וכן ביטוח חיים, שמיועד להחזיר לבנק את כספו במקרה שנוטל המשכנתא נפטר בטרם הוחזרה במלואה.

מה מכסה ביטוח המבנה הכלול בביטוח משכנתא?

ביטוח המבנה נכנס לפעולה במקרה של פגיעה בנכס – למשל, שריפה, הצפה או נזילה, שיוצרות נזק ואף מורידות את ערך הנכס. מאחר שהנכס הוא הבטוחה להחזר ההלוואה, הבנק אינו מעוניין שהערך שלו ירד. כך, ביטוח המבנה מאפשר לממן את שיקום הנכס, ופוטר את רוכשי הנכס – שאולי יכולתם לעבוד נפגעה בשל הנזק למבנה – מתשלום עבור התיקונים בעצמם.

מה מכסה ביטוח החיים הכלול בביטוח משכנתא?

הבנק רוצה להבטיח כי ההלוואה תוחזר לו גם במקרה שבעלי המשכנתא נפטרו, חלילה. במצב כזה, מופעל הביטוח כדי להעביר את תשלום המשכנתא לבנק במקום בעל המשכנתא. כך, הבנק מבטיח את החזר המשכנתא על אף שבעל המשכנתא אינו בחיים יותר ואינו יכול לשלם את המשכנתא שנטל.

איפה לרכוש ביטוח משכנתא?

ראשית, חשוב לדעת כי ניתן ואף רצוי להפריד בין נטילת ההלוואה בבנק, לבין רכישת ביטוח המשכנתא. אמנם בעת נטילת הלוואה תקבלו מהבנק גם הצעה לביטוח משכנתא, ונוח למדי לקבל אותה במקום לחפש הצעות אחרות; אך זה עלול לעלות לכם ביוקר, שכן ייתכן שההצעה תהיה יקרה יחסית להצעות שבאפשרותכם לקבל מגופים אחרים. לכן, חשוב לבדוק אילו אפשרויות נוספות קיימות בשוק.

בנוסף, דרך סוכנות הבנק ביטוח המשכנתא שיוצע לכם יהיה מצומצם ואם תפנו ישירות לחברת הביטוח תוכלו לקבל הצעה רחבה וטובה יותר הכוללת כיסויים המותאמים לצרכים שלכם.

מה חשוב לבדוק בביטוח משכנתא?

אחד הפרמטרים החשובים ביותר הוא כמובן המחיר. לרוב, מחיר ביטוח משכנתא נע בין עשרות למאות שקלים לחודש. זה אולי לא נשמע הרבה, אך בהתחשב בעובדה שהמשכנתא מוחזרת לאורך שנים ארוכות, חיסכון של 100 שקל בחודש, יכול להסתכם בעשרות אלפי שקלים בסוף התקופה. התחרות בתחום הביטוחים בישראל משחקת לטובת הצרכנים במקרה זה. בדקו שהביטוח מותאם למאפיינים האישיים שלכם וכן למאפייני המבנה, כדי לקבל את ההצעה הטובה ביותר, שתכסה את מירב התרחישים, בסכום הנמוך ביותר.

ביטוח משכנתא – השוואה

כשמדובר בביטוח משכנתא השוואה של המחירים היא עניין פשוט וקל כיום, בעיקר באמצעות מחשבונים באתרי אינטרנט. כדי לערוך השוואה, יש להכניס למחשבון פרמטרים כמו היקף המשכנתא, גיל הלווה, האם הוא מעשן, משך שנות ההלוואה ועוד. חשוב לבדוק לא רק את הסכום החודשי שתשלמו על הביטוח אלא גם את הסכום הכולל, מאחר שבחלק מהמקרים, תקבלו הנחה רק בתחילת הדרך, ולאחר מכן המחיר יקפוץ. עם זאת, ישנם רוכשי דירות המעדיפים אפשרות זו, שכן כך יוכלו לשלם מעט בתחילת הדרך, ולהגדיל את הסכום כאשר כושר ההשתכרות שלהם יעלה.

בשורה התחתונה, ביטוח משכנתא אינו עניין זניח כלל וטוב תעשו אם לא תקלו בו ראש. אמנם הבנק יציע לכם לרכוש ביטוח משכנתא מהסוכנות שעובדת איתו, אך חשוב לערוך השוואת מחירים בעצמכם, כדי למצוא את ההצעה הטובה ביותר עבורכם.

המשיכו לקרוא

רישום משכנתא

הבטחונות שתצטרכו למשכנתא

אחרי שמצאתם את הנכס שרציתם, חתמתם על חוזה המכר ובחרתם מאיזה בנק לקחת את המשכנתא, הגיע הזמן לפתוח תיק הלוואה ולספק לבנק רשימה של טפסים ובטחונות.
מומלץ להביא את הטפסים והבטחונות בצורה מסודרת ומרוכזת – כך גם תזרזו את התהליך וגם תצברו כמה נקודות זכות אצל פקיד המשכנתאות שמטפל בכם.

<<קרא עוד
קבוצת רכישה

משכנתא לקבוצת רכישה

מה היא קבוצת רכישה? מהם היתרונות והחסרונות שלה? איך ניתן לקבל משכנתא בקבוצה שכזו? והאם זה כדאי בכלל? על הכול נענה בכתבה הבאה.

<<קרא עוד

Add New Playlist