walty logo

< חזרה

מה הריבית שמגיע לכם לקבל?

שאלתם את עצמכם פעם למה אנשים שונים מקבלים ריביות שונות במשכנתא?!

התשובה מחכה לכם כאן!

מעניין?
שתפו אחרים

ובכן, זה לא בגלל שיש להם עיניים יפות או כי הם היו יותר נחמדים לפקיד. למעשה התשובה די פשוטה – הריבית נגזרת באופן ישיר מהנתונים הפיננסים שלכם ומהנתונים של העסקה. ככל שהעסקה יותר בטוחה וככל שאתם לקוחות יותר יציבים הבנק ייתן לכם ריבית טובה יותר.

באופן יותר מפורט הבנק נותן מרווח למשכנתא שלכם (בעצם קובע באיזה רווח מבחינתו הוא מוכן לתת לכם את ההלוואה) – ככל שהנתונים שלכם טובים יותר הוא יהיה מוכן לצמצם את המרווח.

כמובן שאת רוב הנתונים שלכם ושל העסקה לא תוכלו לשנות ולכן יהיה לכם קשה להשפיע על המרווח, אבל אם תגיעו מוכנים לבנק: תדעו מה מגיע לכם, ותעשו מחקר בין הבנקים השונים תוכלו לדרוש מהבנק (שבדרך כלל מתחיל ממרווח גבוה בכוונה) להוריד את הריבית.

 

ובכן, זה לא בגלל שיש להם עיניים יפות או כי הם היו יותר נחמדים לפקיד. למעשה התשובה די פשוטה – הריבית נגזרת באופן ישיר מהנתונים הפיננסים שלכם ומהנתונים של העסקה. ככל שהעסקה יותר בטוחה וככל שאתם לקוחות יותר יציבים הבנק ייתן לכם ריבית טובה יותר.

באופן יותר מפורט הבנק נותן מרווח למשכנתא שלכם (בעצם קובע באיזה רווח מבחינתו הוא מוכן לתת לכם את ההלוואה) – ככל שהנתונים שלכם טובים יותר הוא יהיה מוכן לצמצם את המרווח.

כמובן שאת רוב הנתונים שלכם ושל העסקה לא תוכלו לשנות ולכן יהיה לכם קשה להשפיע על המרווח, אבל אם תגיעו מוכנים לבנק: תדעו מה מגיע לכם, ותעשו מחקר בין הבנקים השונים תוכלו לדרוש מהבנק (שבדרך כלל מתחיל ממרווח גבוה בכוונה) להוריד את הריבית.

 

puzzle

לנו, ב- Walty יש כלים נוספים להוריד את המרווח של הבנקים. למשל, על ידי הגשת קבוצה גדולה של תיקים בו־זמנית – כוח המיקוח שלנו מול הבנקים גדל ואנחנו יכולים “לסחוט את הלימון” עוד ועוד. בנוסף לכך, דרכינו תוכלו לדעת מראש מהן הריביות הטובות ביותר שאנשים כמוכם קיבלו. כבר גישה טובה יותר למשא ומתן, לא? 

הרבה אנשים מגיעים לבנק בלי שהם יודעים את סביבת הריבית במשק ובלי שהם מעריכים מהי הריבית ההוגנת שמגיע להם לקבל – וזו בעיה גדולה, כי כאמור הבנק מתחיל את המשא ומתן מולכם מנקודה מאוד רווחית עבורו ואם לא תדעו מה מגיע לכם אתם פשוט תשלמו יקר.

אז מה עושים?

כדי לפתור את הבעיה הזו אנחנו מפרסמים את ההצעות הטובות ביותר שאנשים כמוכם קיבלו מהבנקים. 

כל מה שאתם צריכים לעשות זה להתחיל את התהליך פה ולענות על כמה שאלות קצרות. לאחר מכן המערכת בונה לכם פרופיל פיננסי ומציגה לכם את ההצעות הטובות ביותר שאנשים עם פרופיל פיננסי דומה לשלכם קיבלו (חכמת ההמונים). אחרי שאתם בוחרים הצעה ונרשמים לשירות, וולטי יוצאת למכרז ריביות בין כל הבנקים כדי לשפר עוד יותר את ההצעה שבחרתם. כל התהליך קורה בליווי יועץ משכנתאות צמוד, שדואג שלא תעשו טעויות. 

איך זה עובד?

וולטי יודעת מה הפרמטרים העיקריים שהבנק מסתכל עליהם כדי לקבוע את הריבית. כל מה שאנחנו עושים זה להשוות אתכם לאנשים שחולקים אתכם ערכים דומים בפרמטרים אלה. 

מעניין אתכם לדעת מהם הפרמטרים העיקריים? בבקשה.

שיעור המימון (המינוף):

זהו למעשה הפרמטר שהכי משפיע על הריבית שתקבלו. ככל ששיעור המימון שתדרשו יהיה גבוה יותר כך גם הריבית שיציעו לכם בבנק תהיה גבוהה יותר. הסיבות לכך הן: שככל שהמינוף שאתם מבקשים גדל כך גם הסיכון של הבנק גדל, והוא מבקש פיצוי על כך בצורת העלאת הריבית, בנוסף ככל שהמינוף שלכם יותר גדול הבנק מתבקש לשים יותר כסף ברזרבות שלו בגלל יחס הלימות ההון (דרישה של בנק ישראל שרוצה שבעתות משבר הבנקים יהיו מספיק חזקים – “שקל לבן ליום שחור”)

חשוב שתדעו את המדרגות של אחוזי המימון שהבנקים עובדים לפיהם:

1. עד 45% מימון: תקבלו את הריבית הנמוכה ביותר

2. בין 45% – 60% מימון: תקבלו ריבית גבוהה יותר ביחס למדרגה הראשונה

3. מעל 60% מימון: תקבלו את הריבית הגבוהה ביותר

הנתונים הפיננסים שלכם ואיכות הנכס:

נתונים פיננסים אישיים:

1. ההכנסות שלכם

2. הוותק שלכם בעבודה.

3. החברה שאתם עובדים בה (גדולה/קטנה)

4.זה שאתם שכירים או עצמיים (שכירים נחשבים לקוחות יותר בטוחים עבור הבנק)

5. הלוואות נוספות (ככל שיש יותר אז הסיכון של הבנק עולה)

6. נכסים נוספים (ככל שיש יותר אז הסיכון של הבנק יורד)

7. הבנק בודק גם אם עמדתם בהלוואות שלקחתם בעבר ואם חזרו או לא חזרו צ’קים והאם היו הגבלות בחשבון העו”ש שלכם. 

נכון להיום, הבנקים מושכים מבנק ישראל דוח שנקרא “חיווי נתוני אשראי” (או בקיצור דוח חנ”א) על כל לקוח שרוצה לקחת מהם הלוואה. בדוח זה יש נתונים שלכם משלושת השנים האחרונות, והוא משמש אומדן מעולה על התנהלותכם הפיננסית. 

נתונים של הנכס:

1. האזור של הנכס (ככל שהנכס באזור יותר מבוקש לבנק יהיה יותר קל לממש אותו מה שמוריד את הסיכון)

2. בניין ישן/ חדש (אם הנכס בבניין חדש כנראה שיהיה יותר קל לממש אותו מה שמוריד את הסיכון של הבנק)

3. האם יש בבניין מעלית? (גם מעלית מורידה את הסיכון של הבנק)

4. קומת הנכס

לסיכום:

“ההכנה היא הכל – נח לא התחיל לבנות את התיבה שהתחיל לרדת גשם” – וורן באפט

המשיכו לקרוא

ריבית משכנתא – עכשיו אפשר להבין מה הריביות הזולות ביותר שתוכלו לקבל

ריבית משכנתא – עכשיו אפשר להבין מה הריביות הזולות ביותר שתוכלו לקבל

הריבית הנלווית למשכנתא מבטיחה רווח יחסי לבנק מן ההלוואה שהוא העניק לכם, כאשר ככל שהסיכון באי ההחזרה שלכם גבוה יותר, כך גם הריבית תהיה גבוהה יותר. לעומת זאת, ככל שהסיכון לאי עמידה בתשלומי המשכנתא יהיה נמוך יותר, כך באופן יחסי גם אחוזי הריבית יהיו נמוכים יותר.

<<קרא עוד
מתי משתלם למחזר משכנתא

מתי כדאי למחזר את המשכנתא?

מיחזור משכנתא היא פעולה של לקיחת משכנתא חדשה שמטרתה לחסל משכנתא קיימת. זה כרוך אולי במעט בירוקרטיה אבל יכול להיות שווה הרבה מאוד כסף. אבל מתי כדאי למחזר ומתי לא? 

<<קרא עוד

Add New Playlist