walty logo

משכנתא הפוכה – זה כדאי או לא?, עושים סדר

משכנתא הפוכה היא בעצם שם שמבטא 'משכנתא לכל מטרה'. אך בשונה מן המשכנתא הרגילה שאנו מכירים, שמגולמת על ידי החזרים חודשיים קבועים, משכנתא הפוכה לא כוללת החזרים חודשיים. את המשכנתא ניתן להחזיר בבת אחת, בלי תאריך יעד שייקבע מראש, דבר שמקל מאד על מי שנדרש למשכנתא ההופכה ומאפשר לו להנות מאיכות חיים ללא עול של תשלומים חודשיים מעיקים.
שתפו את הפוסט:

< חזרה

שמעתם את המילים ‘משכנתא הפוכה’ אבל לא ידעתם מה בדיוק הן אומרות? הגעתם למאמר שיעשה לכם סדר בכל מה שקשור למשכנתא הפוכה. מה זה בדיוק משכנתא הפוכה? איך זה עובד בשטח? למי זה מתאים? על זאת ועוד יענה המאמר המקצועי שלפניכם.

מה זה משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא בעצם שם שמבטא ‘משכנתא לכל מטרה’. אך בשונה מן המשכנתא הרגילה שאנו מכירים, שמגולמת על ידי החזרים חודשיים קבועים, משכנתא הפוכה לא כוללת החזרים חודשיים. את המשכנתא ניתן להחזיר בבת אחת, בלי תאריך יעד שייקבע מראש, דבר שמקל מאד על מי שנדרש למשכנתא ההופכה ומאפשר לו להנות מאיכות חיים ללא עול של תשלומים חודשיים מעיקים.

למי מיועדת משכנתא הפוכה?

למעשה, משכנתא הפוכה יכולים לקבל רק אנשים בני 60 ומעלה. המשכנתא מאפשרת סילוק חובות מצטברים, מימון צרכים רפואיים, ניתוחים או תרופות, ואפילו מתן סיוע לילדים ברכישת דירה. חשוב לדעת כי רק אנשים בעלי נכס משלהם יכולים לקבל משכנתא הפוכה, וכן רק מי שמשתייך לקבוצת גיל הזהב. זוגות צעירים, אנשים בגילאי הביניים או כאלה שאין ברשותם דירה משלהם, לא יוכלו לקבל את האופציה של משכנתא הפוכה.

איך מתבצעת משכנתא הפוכה?

אז הבנו כבר מה זה משכנתא הפוכה. אבל איך היא מתבצעת בפועל? למעשה, במשכנתא הפוכה, ממשכנים את הבית – כלומר הנכס הקיים, ומקבלים עבורו סכום נזיל גדול כנגד המשכון. כנגד שווי הנכס, תוכלו לקבל 30-50 אחוזי מימון, כאשר ככל שגיל הלווה במשכנתא הפוכה גבוה יותר, כך גם אחוזי המימון שינתנו ככסף נזיל – יהיה גבוה יותר.

מתי מתבצעת הגבייה של משכנתא הפוכה?

למעשה, התשלום על משכנתא הפוכה יכולה להתבצע על פי בחירה של הלווה, בכל עת שיבחר ועל פי הסכום הנתון, כאשר האופציה השנייה והרווחת היא, החזר החוב, בעתת שהלווה הלך לעולמו. לא סתם משכנתא הפוכה נקראת ‘משכנתא לכל החיים’. כיוון שניתן לממש אותה שמשך כל ימי חיותו של הלווה, דבר שמאפשר לו להנות מאיכות חיים וכסף נזיל גם בימי הזקנה.

סילוק משכנתא הפוכה בעת מכירת דירה

אמנם, משכנתא הפוכה מתחייבת להחזרה רק בלכתו מן העולם של הלווה. אך ישנו עוד מצב שמחייב החזר מידי של החוב, והוא במקרה שהדירה הממושכנת עומדת למכירה. גם במקרה זה, מההון המצטבר על מכירת הדירה, מפרישים עבור הבנק את החוב ונהנים מהיתרה, לאחר שהחוב שולם במלואו לבנק שהעניק משכנתא הפוכה עבור הדירה שנמכרה.

איך סוגרים את החוב של משכנתא הפוכה?

כאשר מדובר על מקרה בו הלך הלווה של המשכנתא הפוכה לבית עולמו, סגירת החוב מוטלת על היורשים. כאשר ליורשים יש שתי אופציות לסגירת ההלוואה של משכנתא הפוכה: 1. מכירת הדירה וניכוי החוב מן הרווח, כדי להחזירו לבנק. 2. מחזור המשכנתא ו’קניה’ מחדש של הבית מן הבנק, על ידי משכנתא רגילה של החזר חודשי מידי חודש בחודשו.

חסרונות משכנתא הפוכה

אחד החסרונות של משכנתא הפוכה, שדורשת מחזור משכנתא על ידי היורשים, היא מצב הריבית שבשטח. כולנו רואים את ריבית המשכנתא המטפסת, שעולה מתקופה לתקופה. עליית הריבית, יכולה להשפיע ישירות על ההחזר החודשי העתידי ממחזור המשכנתא ההפוכה, ולהתבטא בסופו של דבר בתוספת של מאות עד אלפי שקלים בחודש, עקב עליות הריביות התקופתיות שאנו חווים מבנק ישראל.

משכנתא הפוכה ריבית

כמו בכל דבר, קיימים גם חסרונות משכנתא הפוכה. הריבית של משכנתא הפוכה היא גבוהה למדי, ויכולה להגיע לכ6 אחוזים, עוד לפני תוספת המדד. אמנם, במשכנתא הפוכה מקבלים מה שלא ניתן לקבל במשכנתא רגילה, אך בסופו של דבר, בחישוב מצטבר, תשלומי הריבית הם גבוהים הרבה יותר ממסלולי משכנתא רגילה, שיחד עם התעדכנות ועליית הריביות בישראל, עדיין לא מגיעים לתקרה המסוכנת של 6%.

עד כמה כסף ניתן לקבל במשכנתא הפוכה?

גם משכנתא הפוכה מוגבלת במזומנים נזילים. ולמעשה, נכון ל01/01/2023 ניתן לקבל הלוואה במשכנתא הפוכה, עד לסכום של 1.8 מיליון ₪. מעבר לסכום זה, גם אם שווי הדירה הממושכנת גבוה פי כמה – לא ניתן לקבל, ויש לקחת זאת בחשבון טרם נקיטת פעילות עבור משכנתא הפוכה. יש לעקוב אחר השינויים כדי לוודא האם תקרת הסכום להלוואה השתנתה או נותרה על עומדה.

משכנתא הפוכה עבור סיוע לילדים

מבוגרים רבים לוקחים משכנתא הפוכה, בשביל המטרה של סיוע לילדיהם בקניית דירה או רכישת נכס. במקרה של משכנתא הפוכה, חשוב לדעת כי בסופו של דבר, לטווח הרחוק היורשים הטבעיים יפסידו מכך. ולכן, יש לשקלל את כלל הנתונים ולחשב רווח מול הפסד, לפני שפונים לקבלת משכנתא הפוכה, ומקבלים סכום נזיל ועכשווי, שבסופו של דבר בא על חשבון העתיד.

מה ההבדל בין הלוואה למשכנתא הפוכה?

ההבדל בין הלוואה למשכנתא הפוכה הוא עצום, ומורכב משני אלמנטים: 1. הלוואה כוללת עימה בדרך כלל החזרים חודשיים, בעוד שמשכנתא הפוכה איננה דורשת החזר קבוע מידי חודש בחודשו. 2. במשכנתא הפוכה, הסכום יכול להיות מוחזר, גם על ידי דרך עקיפה של מכירת הנכס, כך שבכל מקרה הבנק המלווה סמוך ובטוח כי יהיה כיסוי למשכנתא ההפוכה.

תנאים לקבלת משכנתא הפוכה

פרט לתנאי הדגל של לווה מעל גיל 60, חייבים לעמוד בתנאים נוספים על מנת לקבל משכנתא הפוכה. למעשה, הבנק בודק כל מקרה לגופו, טרם שהוא מאפשר משכנתא הפוכה, כיוון שברצונו להרוויח מכל המהלך. אם מדובר במשכון בית שעליו יש חוב קיים, או נכס שאינו שווה בעליל, יהיה מסובך יותר עד בלתי אפשרי לקבל מן הבנק משכנתא הפוכה, ויש לקחת זאת בחשבון.

מחשבון משכנתא הפוכה

מחשבון משכנתא הפוכה, משקלל את כלל הנתונים שמרכיבים משכנתא הפוכה. למעשה, גם אם הבנתם מה זה משכנתא הפוכה, כל עוד לא תראו בעיניים את הנתונים בשטח, יהיה לכם קשה להתנהל מבחינה פיננסית, ולצפות את העתיד על כל רבדיו הכספיים, ובדיוק לשם כך נועד המחשבון משכנתא הפוכה, שאמור לעשות סדר בכל סאגת התשלומים העתידיים.

מה כולל מחשבון משכנתא הפוכה?

אז אלו נתונים משקלל מחשבון משכנתא הפוכה? ראשית הוא לוקח בחשבון את שווי הנכס. בהמשך הוא מתייחס לגיל המדויק של הלווים. כאשר הנתונים הנוספים והעיקריים שנלקחים בחשבון, הם: תקופת ההלוואה, ריבית שנתית שנקבעה, ומדד שנתי משוער. שקלול כלל נתונים אלה, מוביל לשערוך של תחזית פיננסית בכל הנוגע למשכנתא הפוכה והשלכותיה.

סיכום: משכנתא הפוכה? רגילה? רק בוולטי

רוצים להיות בטוחים כי אתם עושים את הצעד הנכון? מוצאים את עצמכם בדילמה, כי מצד אחד אתם מעוניינים לשמור על איכות חיים עם כסף נזיל, אך מצד שני אתם רוצים לדאוג גם לעתיד ילדכם? בוולטי, תוכלו לקבל גישה לכל הנתונים של משכנתא הפוכה בקלות ובמהירות. לא עוד מספרים באוויר או תאוריות פורחות. הצוות המקצועי של וולטי, מחויב להגיש לכם את הצעת המשכנתא המתאימה והמשתלמת ביותר עבורכם, כזו שתיקח בחשבון את סך הנתונים. כי רק עם וולטי אתם יכולים להיות בטוחים, שאתם בידיים הנכונות ועשיתים את הצעד הנכון עבורכם, עבור עתידם ועבור משפחתכם.

לוגו של וולטי בצבע סגול

הצטרפו לניוזלטר שלנו!

המשיכו לקרוא

Add New Playlist