walty logo

רפורמת השקיפות במשכנתאות ומה היא אומרת לגבייך?​

תודות לרפורמה, ינתן תמהיל משכנתא אחיד המקל על השוואת מחירי משכנתאות. חשוב שתכירו את הנושא, בדיוק מסיבה זו ריכזנו כאן עבורכם המידע החשוב.
שתפו את הפוסט:

< חזרה

תודות לרפורמה, ינתן תמהיל משכנתא אחיד המקל על השוואת מחירי משכנתאות. חשוב שתכירו את הנושא, בדיוק מסיבה זו ריכזנו כאן עבורכם המידע החשוב.

מחירי הדיור המאמירים הם צרת הכלל. בנק ישראל שנכנס לתמונה ניסה לאזן את הביקוש לדירות כדי לגרום למחירי הדיור להתאזן. נקיטת הצעדים שהופעלה לא עצרה את האינפלציה המתקרבת וכעת כולנו עדים לה. מחירי המחייה מאמירים, הבנקים למשכנתאות היו ממשיכים בשלהם אם לא רפורמת המשכנתאות החדשה שיצאה. תודות לרפורמה, יינתן תמהיל משכנתא אחיד המקל על השוואת מחירי משכנתאות. יחד עם זאת, סל משכנתא אחיד עלול לפגוע בלווים החלשים שלא מתמצאים בנתונים הכלכליים. חשוב שתכירו את הנושא, בדיוק מסיבה זו ריכזנו כאן עבורכם המידע החשוב. וולטי, תמיד כאן בשביל להוזיל את המשכנתא שלכם.

רפורמת המשכנתאות – איך הכל התחיל

שוק המשכנתאות הישראלי חווה שנים ארוכות של ביקושים הולכים וגוברים, כאשר השיא הגיע ברבעון הראשון של שנת 2022. אולם ברבעון השני של שנת 2022 חלה תפנית. מציאות גיאופוליטית חדשה הובילה למשבר אינפלציוני בעולם אשר גרם לעלייה משמעותית בתשואות האג”חים. תשואות אלו משפיעות על עלויות הגיוס של הבנקים. לצד זאת, בנק ישראל נקט בגישה מדינית להובלת מיתון הביקוש בכדי שמחירי הדיור יתאזנו. הבעיה היא שמה שקרה הוא לא המצב הרצוי. שוק המשכנתאות התייקר, מחירי המחייה בישראל הגיעו לשיאים חדשים ואמנם הביקוש לדירות התמתן, אך לא לחלוטין. מי שעומד לקראת לקיחת משכנתא, מרגיש זאת על בשרו. וולטי המובילה בתחום המשכנתאות, מנגישה לכם מידע בנושא.

איך רפורמת השקיפות במשכנתאות מסייעת למצב הנתון?

כאשר מצב המשק הכלכלי לא בטוח, יש צורך בחיזוק עמדות כלכליות. רשות התחרות פרסמה דו”ח בו היא מצביעה על תחרות לא מספקת בשוק המשכנתאות בישראל. מסתבר כי ציבור נוטלי המשכנתאות מתקשה להתנהל מול הבנקים למשכנתאות ולהוזיל את מחירי המשכנתאות. מסיבה זו אנשים משלמים מחיר יקר על משכנתאות שיכלו להוזיל והמצב שנסקר לא היווה אידיליה.

מהן מטרות הרפורמה?

רפורמת השקיפות במשכנתאות אמורה לפתור 2 בעיות מרכזיות שעלו מדו”ח רשות התחרות:

  1. הוזלת המשכנתא ורכיביה על ידי הנגשת סל משכנתא אחיד.

  2. התנהלות קלה יותר מול בנקים למשכנתאות בבקשה לקבלת אישור עקרוני להשוואת משכנתאות מבנקים שונים.

בנקים למשכנתאות מחויבים לרפורמה

כעת, הבנקים למשכנתאות מחויבים לעדכון החדש של רפורמת המשכנתאות המשנה את כללי המשחק. הרפורמה נועדה לייצר שקיפות ואחידות בין המשכנתאות המוצעות על ידי הבנקים על ידי קביעת סל משכנתא אחיד.

רפורמת השקיפות במשכנתאות

מה כוללת הרפורמה?

על פי רפורמת המשכנתאות, הבנקים מחויבים להנפיק אישור עקרוני אחיד כך שגם מי שלא מבין גדול בעולם המשכנתאות יוכל לזהות פערים באמצעות השוואה של תמהיל משכנתא אחיד. לרשות הבנקים יעמדו 3 סלי משכנתאות אחידים לכל הבנקים למשכנתאות. והם יהיו מחוייבים להעמיד באתר הבנק שלהם מחשבון משכנתא לחישוב ריביות המששכנתא של כל סל משכנתא אחיד.

בנוסף לזאת, רפורמת המשכנתאות קובעת כי הבנקים בישראל מחויבים לאפשר הגשת בקשה למשכנתא דרך אתר האינטרנט או בשיחה טלפונית. הרפורמה מקצרת את זמן ההמתנה לתשובה ל-חמישה ימים. שימו לב, תוך חמישה ימים אתם אמורים לקבל אישור או סירוב לבקשת המשכנתא. האישור יתבסס על הנתונים שהלקוח הצהיר ולא על המסמכים שצורפו. מסיבה זו לקוחות רבים מוצאים את עצמם עומדים בפני שוקת שבורה בהמשך כאשר הם מגלים שהם לא הצהירו נכון והבנק מסרב לאשר להם משכנתא.

איך רפורמת השקיפות במשכנתאות תשפיע על מחירי הדיור?

כאשר מחירי המחיה יקרים ואנשים לא מרוויחים יותר כסף, אך מצד שני הם מוצאים את עצמם מקבלים הצעות לריביות יקרות יותר בהתאם למצב השוק, הם מתקשים להתנהל מול הבנקים וממילא הביקוש לדירות מתמתן. כאשר הביקוש מתמתן אמורה להיות האטה בעליית מחירי הדיור. כרגע אנחנו עוד לא שם… ימים יגידו.

מה המשמעות של תמהיל משכנתא אחיד?

אם בעבר ניגשתם לבנקים השונים לקבלת אישור משכנתא, נוכחתם לראות אישורים עקרוניים שונים. כל בנק אישר לכם את ההלוואה בהרכב מסלולי משכנתא אחרים. בצורה כזו נוצר קושי משמעותי בהשוואה בין תמהילי המשכנתא השונים ללווה שלא לקח ליווי מקצועי. תמהיל משכנתא אחיד מחייב את הבנקים למשכנתאות בהצבת סל משכנתא אחיד באישור העקרוני.

בהתאם לכך, כל אישור עקרוני אמור להכיל 3 סלי משכנתא אחידים, בעלי שמות זהים בכל הבנקים. אם עד היום יכולתם למצוא את אותו מסלול משכנתא בשני בנקים אך התקשיתם למצוא אותו מפאת שינוי השם, הרי שהיום, שינוי שם למסלול המשכנתא הוא לא חוקי. הלקוח יבחר את סל המשכנתא המתאים לו מבין כל סלי המשכנתא.

מה מבנה כל סל משכנתא אחיד?

קיימים 3 סלי משכנתאות ונסקור כאן את שלושתם:

  • סל משכנתא אחיד בו קיים מסלול אחד בלבד = קל”צ (קבועה לא צמודה).

  • סל משכנתא אחיד בו 50% מסכום ההלוואה ניתן בריבית קל”צ ו-50% הנותרים ניתנים בריבית פריים.

  • סל משכנתא אחיד בו סכום ההלוואה מתחלק ל-3 מסלולי משכנתא באופן שווה: פריים, קל”צ וריבית משתנה צמודה למדד.

  • בנוסף ל-3 סלי משכנתא אלו, ניתן להוסיף סל משכנתא בהתאמה אישית לצרכי הלקוח.

בנוסף לסלי המשכנתאות האחידים שיהיו חייבים להופיע בכל אישור עקרוני, אישור עקרוני יהיה חייב לכלול גם דו”ח מלא המשקף את נתוני ההלוואה בצורה שתקל על ההשוואה בין התמהילים השונים.

ריביות המשכנתא הטובות של וולטי ביותר

שורה תחתונה

מה עושים כדי להגיע למשכנתא משתלמת?

הבנקים יעשו הכל כדי “לדחוף” את הלקוח לתמהיל רביעי, וכפועל יוצא יתעדפו עבודה מול יועצים. גם אחרי הרפורמה, אין מענה ל-4 הכאבים האמיתיים של הלקוחות:

  • הלקוח עדיין לא יודע אם ההצעה שהוא קיבל, היא הטובה ביותר שהוא יכול לקבל. זה יכול להיות פער של עשרות אלפי ₪.

  • יכולת המיקוח של לקוח פרטי מול הבנק היא עדיין נמוכה מאוד.

  • לקוח לא יודע להתאים את תמהיל הסל לצרכים האישיים שלו.

  • בחירה שגויה של התמהיל יכולה לגרום לו לקחת משכנתא שתעלה לו יותר ממה שיכול היה לקחת, אילו לקח תמהיל מותאם.

הבירוקרטיה בהגשת בקשות ממספר בנקים ולאחר מכן לנסות להתמקח איתם, הם עדיין תהליכים ארוכים הכוללים הגשת בקשות ומסמכים למספר בנקים, מענה לשאלות מצד הבנקים על המסמכים שהוגשו ועד. כך שלא ניתן לקבוע כי כעת לקיחת משכנתא באופן עצמאי היא משתלמת יותר.

כדי להגיע למשכנתא משתלמת, אתם חייבים להכיר את המחשבון של וולטי. נשמח להוזיל גם לכם את המשכנתא שלכם.

לוגו של וולטי בצבע סגול

הצטרפו לניוזלטר שלנו!

המשיכו לקרוא

לקיחת משכנתא
לקיחת משכנתא

איך לבחור משכנתא?

איך אפשר לדעת איזו משכנתא תהיה טובה יותר? מהם היתרונות והחסרונות של כל מסלול? מהו התמהיל האידיאלי?

קרא עוד >>

Add New Playlist