ריבית קבועה לא צמודה (קל”צ)

• מאפיינים: לאורך כל שנות ההלוואה, הריבית קבועה. אין הצמדה למדד. קיים קנס על פירעון מוקדם, כלומר במידה ותרצו לצאת מוקדם מההתחייבות, תתבקשו לשלם קנס.

• יתרונות: משכנתא בטוחה בלי הפתעות, ההחזר נשאר יציב לאורך כל ההלוואה והקרן יורדת מתחילת הדרך כי אין הצמדה למדד.

• חסרונות: היציבות הזו אמנם מספקת שקט נפשי, אבל היא גם מייקרת את המסלול (הבנק מגלם בריבית את כל השינויים הצפויים).

• למי המסלול מתאים: שיעורים גבוהים מהמסלול הזה הולכים יד ביד עם אנשים ששונאים סיכון, אבל חשוב לציין שבמינון הנכון המסלול הזה טוב לכולם – הוא משמש אי של שקט בים השינויים שעלולים לחול במשכנתא.
  
  

ריבית קבועה צמודת מדד

• מאפיינים: בדומה לקל”ץ, גם במסלול הזה הריבית קבועה לאורך כל חיי ההלוואה וגם פה קיים קנס על פירעון מוקדם. בשונה מקל”ץ, הסכום אותו אתם חייבים לבנק, כלומר קרן המשכנתא, צמוד באופן ישיר למדד המחירים לצרכן.

• יתרונות: בשל הריבית הקבועה, רמת הסיכון נמוכה יחסית.

• חסרונות: ההצמדה למדד מסוכנת ועשויה לנפח את קרן המשכנתא ואת התשלום החודשי. כמו כן, הקנס על פירעון מוקדם עשוי בהחלט להקשות על התפתחויות עתידיות.

• למי המסלול מתאים: בסה”כ מדובר במסלול יציב ששומר על רמת סיכון נמוכה יחסית ומקבל ריביות יותר טובות מקל”ץ, צריך לזכור שההשפעה של המדד יכולה להיות דו־כיוונית (למרות שבדרך כלל המדד בארץ עולה). הוא מתאים לאנשים שאוהבים יציבות אבל מוכנים לקחת את הסיכון שהמדד יעלה ולאנשים שהמשכורות שלהם צמודות למדד.
  
  

ריבית משתנה כל 5 שנים

• מאפיינים: הריבית משתנה אחת לחמש שנים, בהתאם לעוגן שנקבע על ידי כל בנק. קרן המשכנתא יכולה להיות צמודה/לא צמודה למדד. בנקודות הזמן שבהן הריבית משתנה יש אפשרות לפירעון מוקדם ללא קנס .

• יתרונות: ההחזר החודשי יחסית יציב מאחר והריבית נשארת קבועה לתקופה ארוכה, הריבית נמוכה בהשוואה למסלולים הקבועים (קל”ץ או קבועה צמודה) ובמקרה הצורך יש נקודות יציאה ללא קנס.

• חסרונות: שינוי ריבית מידי 5 שנים מייצר יציבות זמנית בלבד בהחזר החודשי.

• למי המסלול מתאים: המסלול הזה מומלץ כמעט לכל אחד כיוון שהוא משלב בתוכו גם יציבות גבוהה וגם ריביות טובות יותר מאשר במסלולים הקבועים.