מדד המחירים לצרכן

כשאתם לוקחים משכנתא מהבנק כמעט תמיד יציעו לכם מסלול אחד לפחות שצמוד למדד המחירים לצרכן – מה היתרונות והחסרונות לכך? 

אם מישהו היה אומר לכם שהמחירים של מלפפון ועגבנייה בסופר יכולים להקפיץ לכם את המשכנתא באלפי שקלים, מה הייתם חושבים עליו? להרבה אנשים המשפט הזה ישמע הזוי, אבל זאת המציאות – מדד שמורכב מסל מוצרים בסיסיים הוא זה שעלול ליקר לנו את המשכנתא בעשרות אלפי שקלים. למדד הזה קוראים מדד המחירים לצרכן, וכל אדם שלוקח משכנתא צריך להכיר אותו טוב טוב.

מהו המדד הזה?

כשאתם לוקחים משכנתא מהבנק כמעט תמיד יציעו לכם מסלול אחד לפחות שצמוד למדד המחירים לצרכן. מדד זה מציג לנו בכמה השתנו המחירים של סל מוצרים (שמשפחה ממוצעת קונה) ביחס למחירים של אותו סל בחודש הקודם. המדד כולל בתוכו את מחירי הדיור, הדלק, הביגוד, הפירות והירקות ועוד. (לכל מוצר יש משקל מסוים כך שכל אחד מהמוצרים משפיע באופן שונה על המדד) הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס) היא זו שאחראית על יצירתו והיא גם מפרסמת בכל 15 לחודש את השינוי שחל בו לעומת החודש הקודם. היעד השנתי של בנק ישראל הוא שהמדד יעלה בין 3%-1% בשנה.

איך זה משפיע עליכם?

במשכנתא יש מסלולים שצמודים למדד ומושפעים מעלייה או מירידה שלו. אם מדד המחירים לצרכן עולה ביחס למדד הבסיס (המדד שהיה בתאריך שלקחתם את המשכנתא) אז קרן המשכנתא שלכם וההחזר החודשי יעלו בהתאם. אבל זה עובד גם הפוך, אם המדד יורד ביחס למדד הבסיס קרן ההלוואה והתשלום החודשי ירדו בהתאם. לפני שמקבלים החלטה, כדאי לבדוק את המספרים בפועל באמצעות מחשבון משכנתא. כדי לתרגם את ההחלטה להחזר חודשי, אפשר להיעזר במדריך חישוב החזר משכנתא.

דוגמה: נניח שלקחת 500,000 ₪ ל -25 שנה במסלול עם ריבית של 3% והצמדה למדד. נניח שב- 25 השנים האלו המדד יעלה בממוצע ב-3% בשנה.

בואו נבחן מה יקרה למשכנתא שלכם:

• ההחזר החודשי: התשלום הראשוני שלכם יהיה 2,377 ₪ אבל כבר אחרי 5 שנים הוא יקפוץ ל- 2,750 ₪, אחרי 10 שנים הוא יגיע כבר ל- 3,200 ₪ (עלייה של כ- 900 ₪). בסוף התקופה ההחזר יהיה כבר 5,000 ₪ – יותר מפי 2 מההחזר הראשוני.
• קרן המשכנתא: כאן תתקלו במצב אבסורדי ממש – אתם משלמים אבל ההלוואה לא יורדת – אחרי 4 שנים שבהם תשלמו כ- 120,000 ₪ הקרן תישאר כפי שהייתה ביום שלקחתם אותה – 500,000 ₪. למה זה קורה? מצד אחד אתם משלמים ומורידים את הקרן אבל מצד שני המדד עולה ומעלה אותה חזרה. הקרן תתחיל לרדת רק אחרי 4 שנים כאשר ההחזר על חשבון הקרן יגדל מספיק כך שהוא יהפוך ליותר משמעותי מהמדד.
• העלות הכוללת: החלק הכי כואב הוא שבסופו של דבר תחזירו לבנק 1,060,000 ₪ –יותר מפי 2 ממה שלקחתם.

נציין שלקחנו בדוגמא הנ"ל מדד גבוה בכוונה – רצינו שתראו כמה הרסנית יכולה להיות ההשפעה שלו על המשכנתא שלכם.

אם מדד המחירים כל כך מסוכן למה לקחת מסלולים שצמודים אליו מלכתחילה?

כי המסלולים שלא צמודים למדד בעלי ריביות גבוהות יותר – אם ניקח רק מסלולים כאלה נגזור על עצמנו משכנתא עם ריביות גבוהות. על מנת לקחת החלטה נכונה יש לעשות ניהול סיכונים לטווח ארוך תוך כדי התחשבות ברמת החשיפה שמתאימה ללווה. כדי להבין איך עלות המימון משתנה בפועל, כדאי לקרוא גם על ריבית משכנתא.

הטכנולוגיה החכמה של Walty בשילוב עם מומחי המשכנתאות שלנו הם השילוב המנצח כדי להגיע לתמהיל המשכנתא הנכון ביותר עבורכם. הטכנולוגיה שלנו יודעת להריץ עשרות תרחישים של שינויי ריבית ומדד ובוחנת את נתוני השוק ביחד עם הנתונים שלכם. הכל כדי להתאים לכם את רמת החשיפה שמתאימה לכם.