מתי כדאי לפרוע את המשכנתא?

נניח ש”נפלו” עליכם עשרות אלפי שקלים. מתי כדאי לפרוע בעזרתם את המשכנתא? ומתי כדי להשקיע את הכסף באפיק אחר?

כשאנחנו פורעים את המשכנתא אנחנו חוסכים חלק ניכר מהריביות שהיינו אמורים לשלם. לדוגמה: נניח שנותר לנו לשלם 300,000 ₪ ל-15 שנה בריבית של 4%, ונניח שהתפנה לנו סכום של 100,000 ש"ח מתוכנית חיסכון, אם נפרע בעזרתם את המשכנתא – נחזיר לבנק 35,000 ₪ פחות ממה שהיינו אמורים לשלם לו וגם נקטין את ההחזר החודשי ב-700 ₪. לפני שמקבלים החלטה, כדאי לבדוק את המספרים בפועל באמצעות מחשבון משכנתא.

זה אולי נשמע טוב, אבל כשאנחנו מדברים על “מה הכי כדאי” צריך להשוות בין מספר אלטרנטיבות: בשלב בדיקת ההיתכנות הראשונית, כדאי להבין איך עובד אישור עקרוני למשכנתא.

אפשר להסתכל על הפירעון שבדוגמה כאל השקעה, כלומר – השקענו 100,000 ₪ ל-15 שנים והרווחנו 35,000 ₪. מדובר ברווח שנתי ממוצע של 2,333 ₪, ובמונחי תשואות מדובר על 2.33% בשנה. עוד לפני הפנייה לבנק, חשוב להבין את נקודת הפתיחה דרך הון עצמי למשכנתא לדירה ראשונה.

השאלה שנשאלת היא – מהי התשואה השנתית שהיינו מקבלים אם במקום לפרוע את ההלוואה היינו לוקחים את הכסף ומשקיעים בתיק השקעות.

רוב מנהלי ההשקעות מגיעים לתשואה של 4%-5% בשנה (בקיזוז דמי הניהול). לפי הנתונים האלה רואים בוודאות שכדאי לקחת את ההכסף שהתפנה לכם פתאום ולהשקיע אותם בתיק השקעות.

אבל אל תמהרו לוותר על האופציה של פירעון המשכנתא. אם נחזור לדוגמה שלנו נראה שלא רק שחסכנו 35,000 ₪ בריביות, הורדנו גם את ההחזר החודשי של המשכנתא ב-700 ש"ח. אם ניקח את ה-700 ₪ האלו ונפקיד אותם בתכנית חיסכון עם תשואה סטנדרטית, נוכל להרוויח עוד כ-50,000 ₪ נוספים בתקופה של 15 שנה. במצב הזה משתלם יותר לפרוע את המשכנתא.

לסיכום:

אף אחד לא יכול לדעת בוודאות מה הכי נכון בשבילכם, אבל אם תשאלו את עצמכם שלוש שאלות יהיה לכם קל יותר לגבש החלטה:

1. אם ההחזר החודשי של המשכנתא מעיק עליי? אם כן, אז כנראה שעדיף לכם לקחת את הכסף ולפרוע חלק מההלוואה.

2. אם הריביות שלי מאוד גבוהות? אם כן יהיה לכם שווה לפרוע חלק מההלוואה. במיוחד אם ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן.

3. עד כמה אתם אוהבים לקחת סיכונים? אם כן כנראה שעדיף לכם להשקיע את הכסף בתיק השקעות. כך תוכלו (אולי) להרוויח בגדול.

רוצים לתכנן נכון את המשכנתא, אנחנו ב- וולטי מלווים מאות עסקאות מידי חודש ומתחייבים להשיג לכם את ההצעה הטובה ביותר בזמן הקצר ביותר. 

לקוחות וולטי נהנים משני דברים חשובים מאוד – גם חווית שירות דיגיטלית, מהירה ומתקדמת וגם יועץ אנושי שמלווה ומייעץ ללקוח לאורך כל התהליך.