משכנתא עם רישום שלילי

באפריל 2019 יצא לדרך פרויקט נתוני אשראי. איך זה יכול להשפיע לנו על המשכנתא? 
המומחים של Walty כאן כדי לענות לפני שמקבלים החלטה, כדאי לבדוק את המספרים בפועל באמצעות מחשבון משכנתא.

שאלתם את עצמכם פעם איך הבנקים יודעים אם פיגרתם בהלוואות ישנות או אם חזר לכם שיק? התשובה לשאלות האלה ולעוד הרבה אחרות הוא "חוק נתוני אשראי" (או בקיצור חנ"א).

באפריל 2019 יצא לדרך פרויקט נתוני אשראי של בנק ישראל. במסגרת הפרויקט, גורמים מאושרים, ובניהם כמובן הבנקים, יכולים למשוך על כל אחד מאיתנו דוח חיווי אשראי.

רגע, מה זה בכלל הדוח הזה?

מדובר בדוח שמכיל את היסטוריית האשראי שלנו – מצב עדכני והיסטורי של הלוואות שלקחנו, מצב חשבונות העו"ש וכו'. הדוח מכיל גם מידע שלילי שנצבר עלינו וגם מידע חיובי שמצביע על התנהלות תקינה. בעזרת הדוח הבנקים מבינים מה הסיכונים בלתת לנו הלוואה. אם יש לנו היסטוריית אשראי טובה אנחנו לא מהווים סיכון גדול, ולכן נקבל ריבית טובה; ואם לא, (רחמנא ליצלן) נקבל ריבית פחות טובה.

מלבד הבנקים, קיימים גופים נוספים שיכולים למשוך עלינו דוח, בניהם, לשכות האשראי דן & ברדסטריט (Dun & Bradstreet), ו- BDI  (או בשם המלא – Business Data Israel). אלה גופים שאוספים מידע פיננסי על חברות, ארגונים ואנשים פרטיים – בקיצור: כולנו. דרך אגב, גם אתם (כאנשים פרטיים) יכולים למשוך את הדוח שלכם, ראו הוראות בלינק הבא. 

מה זה רישום שלילי? ולמי זה יכול לקרות?

זה יכול לקרות לכולנו… החלטנו "לפנק" את עצמנו – אז נסענו לחופשה מדהימה, קנינו רכב חדש מהניילונים ואחרי שעבדנו כל כך קשה לא ניסע לראות צ'מפיונס באנגליה?

מבלי ששמנו לב, אנחנו יכולים להיכנס לבור כלכלי שמתוחזק ע"י הלוואות, והמצב עלול להסתבך אם נאחר בתשלומים או ששיקים יחזרו. במידה וזה קורה יכולים להיווצר לנו רישום שליליים. וכמו שכבר הבנתם, הרישום הזה נמצא בכל מקום: אצל הבנקים, חברות האשראי ואפילו חברות הביטוח. 

לצערנו, במציאות של היום כל אדם יכול להגיע למצב שיש לו רישום שלילי. גם חייל משוחרר שלקח הלוואה ופספס כמה תשלומים וגם איש עסקים שנקלע למשבר. הרישום השלישי כמו ענן שחור מלווה אותנו לכל מקום ובמיוחד לבנק.

מבחינת הבנק אנשים עם רישום שלילי הם הימור (Wild Card אם תרצו), לא יודעים לכלכל את עצמם ויכולים להגיע למצב של חדלות פירעון. גם אם ההתנהלות הכלכלית שלהם השתפרה בזמן האחרון עדיין לא בטוח שהבנק ירצה לתת להם משכנתא.

טיפ מ- Walty: לפני שחותמים על חוזה רכישה וודאו שהבנק נותן לכם אישור עקרוני למשכנתא!

אבל מה אפשר לעשות אם יש רישום שלילי?! בגדול יש לכם 2 אופציות… 

אופציה א' – ביטול או תיקון הרישום השלילי

אם אתם מאמינים שהמידע עליכם מכיל טעויות (אינו נכון / אינו שלם) אתם יכולים להגיש בקשה לתיקונו. בהתאם לחוק נתוני אשראי, לכל אזרח יש את הזכות להגיש בקשה לתיקון מידע שגוי, חלקי או חסר. 

למי פונים?

קודם עליכם לברר עם הבנק מאיזה גורם (לשכת אשראי) הוא קיבל את הדוח שלכם. לאחר מכן, בקשו מלשכת האשראי הרלוונטית לבדוק שוב את הנתונים:

אחרי שהגשתם בקשה לתיקון מידע, לשכת האשראי חייבת לפנות תוך שני ימי עסקים לגורם שמסר את המידע השלילי (הגורם המדווח) ולקבל את תגובתו.

• אם טענתכם התקבלה: הגורם המדווח מאשר שאכן מדובר בטעות. לשכת האשראי מחוייבת לתקן את דוח האשראי, ולשלוח דוח מתוקן לכל גורם שמשך עליכם דוח בחצי שנה האחרונה.
• אם טענתכם לא התקבלה: הגורם המדווח בדק את הערעור, וטוען שהמידע שברשותו נכון. במקרה הזה הבקשה שלכם תידחה, אבל גרסה מקוצרת של הערעור תיכנס לדוח האשראי.
• אם לא ענו לכם: במידה ותוך 30 ימים הגורם המדווח לא טרח להשיב לפנייה – לשכת נתוני האשראי חייבת לתקן את הטעות, ולשלוח דוח אשראי צרכני מתוקן לכל גורם שמשך עליכם דוח בחצי השנה האחרונה.

בכל מקרה, לשכת האשראי חייבת לדווח לכם כיצד הסתיים תהליך הערעור תוך 30 ימים מרגע קבלת התגובה של הגורם המדווח.

איזה פרטים יכולים להיות שגויים?

• פרטים בנוגע ליתרת העו"ש שלכם / נתונים הקשורים למסגרת האשראי / סכומי הלוואות / חשבונות או הלוואות שאינם שייכים לכם
• דיווחים שגויים בנוגע לפיגור בהלוואות / אי עמידה בתשלומים
• דיווחים ישנים – נתונים שדווחו לפני יותר מ- 7 שנים צריכים להימחק. אם בכל זאת הם מופיעים, מדובר בשגיאה שאפשר לערער עליה.
• נתון חיובי שהיה אמור להיכלל בדוח אך לא אינו מופיע.

מה אם אתם לא מרוצים מהדרך שטיפלו בערעור שלכם?

אם לדעתכם הטענות שלכם לא נבדקו כראוי, תוכלו לערער תוך 45 ימים לבית משפט השלום. לחילופין תוכלו להגיש תלונה מקוונת ל- "רשות למשפט, טכנולוגיה ומדע" בלינק הבא.

יש לציין שהסיכוי למחוק את הרישום הוא נמוך ולכן רק אם אתם ממש בטוחים בעצמכם תלכו על האופציה הזו.

אופציה ב' – נסו את הבנק שלכם 

אם לדעתכם לא ניתן למחוק את הרישום השלילי, המקום שבו יש לכם את הסיכוי הכי גבוה לקבל משכנתא הוא דווקא הבנק שלכם. הוא מכיר אתכם הכי טוב,  ויודע אם שיפרתם את ההתנהלות הכלכלית שלכם בזמן האחרון. אם אתם אכן לקוחות טובים לאחרונה, יהיה לו הכי קל לזהות את זה ולאשר לכם את המשכנתא.

שורה תחתונה: שימו לב לתשלומים שלכם, רישום שלילי הוא דבר שלא קל למחוק וזה יכול להשפיע משמעותית על לקיחת המשכנתא שלכם.

אם נקלעתם למצב לא נעים של רישום שלילי, Walty פה בשבילכם.